加快改革創(chuàng)新步伐 促進甘肅省農(nóng)村信用社科學(xué)發(fā)展
甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長 雷志強
國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革試點以來，甘肅省農(nóng)村信用社堅持以發(fā)展為第一要務(wù)，在發(fā)展中解決歷史遺留問題、消化歷史包袱，服務(wù)“三農(nóng)”的方向進一步明確，信貸投入持續(xù)增加，服務(wù)水平不斷提高，內(nèi)部管理逐步完善，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營狀況明顯好轉(zhuǎn)，整體步入了快速健康發(fā)展的軌道，取得了令人鼓舞的成績。尤其是2005年省聯(lián)社成立后，認真履行省政府賦予的“管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”職能，逐步理順管理體制，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，提高隊伍素質(zhì)，提升整體形象，各項經(jīng)營指標(biāo)創(chuàng)歷史最好水平，揭開了甘肅農(nóng)村信用社改革發(fā)展的新的一頁。
在新的起點上，如何客觀公正地總結(jié)和評價甘肅省農(nóng)村信用社在改革發(fā)展中取得的成績，實事求是地查找和分析經(jīng)營管理中存在的問題，進一步解放思想，改革創(chuàng)新，科學(xué)發(fā)展，是全省農(nóng)村信用社必須面對的現(xiàn)實課題。
一、各項改革取得新進展，業(yè)務(wù)發(fā)展邁上新臺階(一)各項改革穩(wěn)步推進，經(jīng)營環(huán)境明顯改善
經(jīng)過新一輪的深化改革，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度得到革新，優(yōu)惠政策得到落實，歷史包袱得到化解，發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境明顯改善。全省87家縣、市聯(lián)社中，已改制建成農(nóng)村合作銀行10家，獲準(zhǔn)籌建農(nóng)村合作銀行8家，以縣為單位統(tǒng)一法人42家，保留縣鄉(xiāng)二級法人27家，產(chǎn)權(quán)制度改革取得了重大突破。65家聯(lián)社成功兌付專項央行票據(jù)6.75億元，財政撥補保值儲蓄貼息9378萬元，國家減免營業(yè)稅和所得稅2.9億元，長期積累的歷史包袱得到有效化解，實現(xiàn)了輕裝上陣，發(fā)展步伐明顯加快。目前，全省農(nóng)村信用社擁有營業(yè)網(wǎng)點2352個，從業(yè)人員14000多人，機構(gòu)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)社區(qū)，金融服務(wù)輻射千家萬戶，已成為全省營業(yè)機構(gòu)最多、網(wǎng)點分布最廣、從業(yè)人員最多的金融機構(gòu)。(二)各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展，經(jīng)營效益不斷提高
截至2009年4月底，全省農(nóng)村信用社資產(chǎn)總額達到1036億元，較省聯(lián)社成立前增長了2倍，其中，各項貸款余額535億元，居全省金融機構(gòu)第一位，農(nóng)業(yè)貸款余額442億元，占各項貸款總額的83%，占全省金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的90%；負債總額為1007億元，其中各項存款余額733億元，居全省金融機構(gòu)第四位。存、貸業(yè)務(wù)連續(xù)三年保持了25%以上的增長速度；所有者權(quán)益達29億元，其中股本金24億元，資本充足率達到2.59%。省聯(lián)社成立三年來，累計實現(xiàn)利潤6.9億元，提取撥備26億元，彌補歷年虧損掛賬3.6億元。各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展，經(jīng)營效益顯著提升，為持續(xù)協(xié)調(diào)健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。(三)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)步伐加快，服務(wù)手段逐步完善
2007年11月，全省農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建成運行，同時完成與全國農(nóng)信銀清算系統(tǒng)及人民銀行大小額支付系統(tǒng)的成功對接，實現(xiàn)異地匯劃款項電子匯兌實時到賬、銀行匯票簽發(fā)兌付、個人金融業(yè)務(wù)全國通存通兌；2008年10月，成功發(fā)行飛天借記卡，同時推出農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，并完成了客戶服務(wù)中心、短信平臺建設(shè)和綜合前置系統(tǒng)開發(fā)測試等工作，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新邁出了新的步伐，在電子化建設(shè)方面縮短了與國有商業(yè)銀行之間的差距。做大做強農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款兩大品牌，開辦生源地助學(xué)貸款和下崗職工再就業(yè)貸款，開展巾幗致富小額貸款，代辦退耕還林、糧食直補資金發(fā)放業(yè)務(wù)，代理全省強農(nóng)惠農(nóng)財政補貼“一冊明、一折統(tǒng)”和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險資金業(yè)務(wù)，為縣域經(jīng)濟和“三農(nóng)”發(fā)展提供了全方位的金融服務(wù)。(四)積極履行社會責(zé)任，社會形象顯著提升
全省農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占全省金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的90%以上，農(nóng)戶貸款有效需求滿足率達到100%，在支持地方經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮了其他金融機構(gòu)不可替代的重要作用，取得了政府滿意、農(nóng)民高興、自身效益提升的多贏效果�！�5·12”汶川大地震發(fā)生后，全省農(nóng)村信用社主動承擔(dān)社會責(zé)任，快速行動，在做好自身重建工作的同時，全力以赴落實國家信貸扶持政策，積極為政府分憂解難，為災(zāi)民雪中送炭，共向隴南、甘南、天水等地受災(zāi)農(nóng)戶發(fā)放災(zāi)后重建貸款36.2億元，為災(zāi)區(qū)捐款、捐物1259萬元，繳納特殊黨費108萬元，為全省災(zāi)后重建工作作出了突出貢獻。
二、影響改革發(fā)展的突出矛盾和問題
甘肅省農(nóng)村信用社在50多年的發(fā)展歷程中，走過了艱難的風(fēng)雨歷程，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。但是科學(xué)分析和判斷改革發(fā)展面臨的新形勢，農(nóng)村信用社在管理模式、經(jīng)營機制、服務(wù)方式、金融創(chuàng)新、風(fēng)險防范、隊伍建設(shè)等方面，仍然存在諸多突出的矛盾和問題，還沒有完全建立起符合自身特點的科學(xué)發(fā)展模式。
(一)市場競爭壓力增大，加快發(fā)展面臨新挑戰(zhàn)
隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，農(nóng)業(yè)銀行、政策性銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機構(gòu)都把目光瞄向農(nóng)村市場，形成了多元競爭的格局，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的壟斷地位徹底被打破，政策性扶持的“保護傘”消失，商業(yè)化經(jīng)營成為其面對激烈市場競爭的必然選擇，服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)與追求自身效益最大化原則的矛盾日益突出。
(二)經(jīng)營管理矛盾凸顯，可持續(xù)發(fā)展動力不足
由于政策性、經(jīng)營性原因，農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，不良資產(chǎn)占比較高，業(yè)務(wù)拓展能力、風(fēng)險管控能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和綜合管理能力不強。業(yè)務(wù)高增長所具有的可持續(xù)特征并不明顯，經(jīng)營管理中出現(xiàn)了一些新的矛盾，主要表現(xiàn)在五個方面：一是存款快速增長與農(nóng)村有效信貸需求不足的矛盾；二是部分機構(gòu)資金短缺與大多數(shù)機構(gòu)季節(jié)性資金閑置的矛盾；三是全省統(tǒng)一調(diào)配資金與地區(qū)間流動性需求不平衡的矛盾；四是資金營運成本高與營運收益低的矛盾；五是追求發(fā)展速度與提高發(fā)展質(zhì)量的矛盾。
(三)體制機制創(chuàng)新不足，服務(wù)功能整體落后
目前，全省農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度仍然是傳統(tǒng)的合作制，組織形式為合作銀行、縣(市)為單位統(tǒng)一法人和縣鄉(xiāng)(鎮(zhèn))兩級法人三種，其股權(quán)結(jié)構(gòu)、法人治理、運行機制與現(xiàn)代商業(yè)銀行的差別較大，“三會一層”的內(nèi)部治理架構(gòu)也有形而無神，傳統(tǒng)的管理體制和經(jīng)營機制沒有從根本上改變，沒有形成決策科學(xué)、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效的運行機制。金融服務(wù)層次較低，服務(wù)功能缺失，服務(wù)手段落后，服務(wù)方式簡單粗放，金融服務(wù)基本局限于圍繞春種秋收的農(nóng)業(yè)季節(jié)性特點辦理傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，缺乏拓展服務(wù)大企業(yè)、新型高科技企業(yè)的意識、手段和能力。電子化建設(shè)滯后，新產(chǎn)品研發(fā)能力不足，金融服務(wù)品種單一，飛天卡缺乏綜合理財功能。
(四)員工素質(zhì)偏低，隊伍建設(shè)亟待加強
由于歷史性、體制性原因，農(nóng)村信用社員工素質(zhì)普遍較低，與建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)的要求差距較大，突出表現(xiàn)在職工隊伍老化、文化層次偏低、綜合素質(zhì)不高、業(yè)務(wù)能力較差、創(chuàng)新能力不足，可持續(xù)發(fā)展的人力資源支持嚴重不足。因此，盡快提高員工素質(zhì)是促進全省農(nóng)村信用社改革創(chuàng)新，加強內(nèi)部管理，提升服務(wù)水平，實現(xiàn)快速健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。
三、加快改革創(chuàng)新步伐，努力實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展
全省農(nóng)村信用社要以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，以解放思想為先導(dǎo)，在科學(xué)發(fā)展方面形成新共識、打開新思路、拿出新辦法、研究新情況、解決新問題、開創(chuàng)新局面，實現(xiàn)發(fā)展理念、發(fā)展思路、發(fā)展方式的深刻轉(zhuǎn)變，加快改革創(chuàng)新，促進各項業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。
(一)以創(chuàng)新管理體制和經(jīng)營機制為抓手，扎實推進各項改革工作
一是按照現(xiàn)代金融企業(yè)的管理要求，推進以股份制為主導(dǎo)的產(chǎn)權(quán)制度改革，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程和管理流程的再造，完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，培育可持續(xù)發(fā)展能力和抗風(fēng)險能力，使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融市場的主體。穩(wěn)定縣聯(lián)社獨立法人地位的目的是確保農(nóng)村信用社做實縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的職能不被削弱，只要不違背這一條原則，任何形式的改革都可以積極探索和大膽嘗試。
二是按照堅持標(biāo)準(zhǔn)、實事求是、區(qū)別對待、整體推進的原則，積極創(chuàng)造條件，組建省、市兩級法人的甘肅農(nóng)村合作銀行，最終建成甘肅農(nóng)村商業(yè)銀行，統(tǒng)籌解決全省農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡、資源配置不合理、抗風(fēng)險能力弱、經(jīng)營效益低下等問題，發(fā)揮集中優(yōu)勢，服務(wù)城鄉(xiāng)“大三農(nóng)”，支持全省經(jīng)濟社會持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。
三是按照“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以加快發(fā)展為途徑，以風(fēng)險防范為基礎(chǔ)，以資本回報為目標(biāo)”的市場化原則進行經(jīng)營轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展，通過完善自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束和自擔(dān)風(fēng)險的機制，促進農(nóng)村信用社提高發(fā)展質(zhì)量。
四是按照市場化原則重新規(guī)范省聯(lián)社與基層法人社之間的股權(quán)連接關(guān)系，構(gòu)建以資本為紐帶、股權(quán)為連接、規(guī)則為約束的新型組織架構(gòu)，推進省聯(lián)社職能由偏重管理向指導(dǎo)服務(wù)轉(zhuǎn)變。進一步調(diào)整管理方式，縮短決策鏈條，強化派出機構(gòu)的職能作用，為進一步深化改革奠定基礎(chǔ)。
(二)以服務(wù)“三農(nóng)”為基礎(chǔ)，調(diào)整市場營銷戰(zhàn)略，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益雙贏
一是進一步強化服務(wù)意識。在做實農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款品牌的基礎(chǔ)上，加大對縣域經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持力度，加大對農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持力度，大力支持農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，確保涉農(nóng)貸款合理增長。
二是進一步加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新。結(jié)合社會主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，圍繞農(nóng)村和縣域經(jīng)濟新的金融服務(wù)需求，大力拓展服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)手段，研發(fā)新的金融產(chǎn)品，圍繞促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民增收、激活農(nóng)村消費，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸投入，扶持農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)和“三下鄉(xiāng)”工程，切實提高支農(nóng)服務(wù)水平。
三是進一步拓寬市場營銷和金融服務(wù)領(lǐng)域。把市場營銷逐步向大企業(yè)、高科技企業(yè)、民營企業(yè)滲透，實現(xiàn)市場營銷的戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)移。量體裁衣，因地制宜，滿足不同行業(yè)、不同層次客戶的金融服務(wù)需求。要按照市場化取向制定科學(xué)的風(fēng)險定價機制，創(chuàng)新貸款方式、利率定價、抵押擔(dān)保和風(fēng)險管理考核機制，最大程度地滿足企業(yè)貸款需求。
四是進一步履行社會責(zé)任。在審慎經(jīng)營、風(fēng)險可控的前提下，繼續(xù)做好支持災(zāi)后恢復(fù)重建工作，對于符合條件的農(nóng)房重建貸款需求做到應(yīng)貸盡貸，為災(zāi)區(qū)群眾安居樂業(yè)創(chuàng)造和諧人居環(huán)境。同時，加大對災(zāi)區(qū)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持力度，為災(zāi)區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展作出更大貢獻。
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